"Уйдут в подполье": как может сработать запрет на микрозаймы "до зарплаты"

Доступность потребительского кредитования, предоставляющего возможность приобретать товары в рассрочку в Казахстане, привела к стремительному росту показателя закредитованности населения. Бытовая техника, услуги, даже одежда и продукты питания в стране покупаются с помощью займов посредством несложных манипуляций. Для этого достаточно зайти в приложение, маркетплейс и провести несколько опций. В профильных ведомствах говорят, что зачастую люди бездумно идут на поводу культуры потребления и делают необдуманный шопинг в кредит, который едва затем могут обслуживать.

По итогам шести месяцев текущего года объем выданных розничных займов населению превысил 1,4 трлн тенге. Это рекордный показатель для Казахстана. В июле только за один месяц кредиты оформили около 2,5 млн человек. Соответственно, с ростом количества займов увеличивается и проблема неработающих займов. Повышаются риски того, что казахстанцы, нагруженные двумя-тремя кредитами, не справляются с долговым бременем. Отчасти это связано с низкой финансовой грамотностью населения. Этим вопросом обеспокоился, например, депутат мажилиса Ерлан Стамбеков, который предложил замерять уровень финансовой и юридической грамотности потенциальных заемщиков перед выдачей кредита. В Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка видят другие способы борьбы с закредитованностью населения. Как сообщила на недавних парламентских слушаниях глава регулятора Мадина Абылкасымова, сейчас рассматриваются варианты по ограничению кредитования людей, уже имеющих просроченные кредиты. Также в стране намерены ввести возрастной ценз – гражданам моложе 21 года выдавать кредиты должны только при наличии официальных доходов. Так называемые "займы до зарплаты" решили и вовсе запретить. Кроме того, прописать могут и предельный размер потребкредита. Мнением о том, насколько эти ужесточающие меры могут быть эффективными, в беседе с корреспондентом Baigenews.kz поделился экономист Айдархан Кусаинов.

В Агентстве по развитию и регулированию финансового рынка планируют наложить запрет на "займы до зарплаты", которые сегодня казахстанцы могут оформить в режиме онлайн. Как вы считаете, это поможет снизить закредитованность населения?

- Я думаю, что такая мера не будет эффективной, она, мягко говоря, слишком прямолинейна. Если "займы до зарплаты" будут запрещены, потребность же в кредитовании все равно останется. Развитые страны, которые давно в рыночной экономике, через это уже проходили. Их опыт показывает, что при подобных ограничениях появляется теневое кредитование. В США, в странах Европы были "кредитные акулы". Например, у человека нет средств, но он в них нуждается, то он идет и подпольно берет деньги в долг. В годы перестройки была ровно такая же история. Существовал неофициальный источник привлечения долговых средств, зачастую связанный с криминальным миром. Было много историй, когда предприниматели брали деньги в долг, в случаях, если они не возвращали их, к ним применялись бандитские методы. То есть запрет системы "займов до зарплаты" – это прямой путь к черному рынку кредитования со всеми вытекающими отсюда последствиями. Ограничение привлечения займов может увеличить и ломбардное кредитование.   

Также регулятор считает нужным ввести максимальную сумму потребительского кредита?

- Особого смысла в этом я не вижу по одной простой причине - должно быть взаимодействие с доходами потенциального заемщика. Например, у человека депозит лежит на миллион долларов, но он не хочет в него залезать, ему проще кредит взять. Если будут ограничения на максимальную сумму кредита, то он не сможет этого сделать. А люди, сводящие концы с концами, привлекают небольшие суммы – они как были в кабале, так и будут в ней. Они все покупают в кредит, потому что не могут накопить. Нужно оценивать платежеспособность клиента.

Планируется ввести и возрастные ограничения. Например, обязать финучреждения людям моложе 21 года выдавать кредиты только при подтверждении официальных доходов.

 - Что касается возрастных ограничений, то это дискуссионный вопрос. Работать можно и с 14, 18 лет.

Видимо речь идет о тех случаях, когда людям не достигшим 21-летнего возраста выдавали потребительские кредиты без подтверждения платежеспособности на дорогой смартфон, к примеру.  

- На самом деле, чтобы таких историй не возникало, нужны регулятивные меры, - то есть скоринговая модель в банках должна работать эффективнее, она подразумевает проверку данных перед выдачей займов. Если у клиента нет постоянных отчислений, официальных доходов, то связываться с ним не стоит. У нас была история в стране, когда финансовые учреждения массово выдавали займы, не проводя проверки на платежеспособность. Кредиты предоставляли людям с низкими доходами, людям из социально-уязвимых слоев населения, получающим социальные пособия. Результатом этого стало большое количество проблемных кредитов. Как вы, наверное, помните, в 2019 году людям, которые не погашали свои займы, их списали.

А у нас в Казахстане есть закон, если у тебя доход меньше определенного уровня, то тебе не должны выдавать кредит. Если ты получаешь социальную помощь, то ты не можешь взять какую-то сумму кредита. У нас базы данных объединены, это легко можно установить. То есть правильные пути в борьбе с потребительской закредитованностью – это работать с регуляторными требованиями, со скоринговыми моделями, с регуляцией, с увеличением ставки резервирования по потребительским кредитам, чтобы банкам стало это менее выгодным, вы просто увеличиваете ставку резервирования. Грубо говоря, 100 тенге выдал - 100 тенге зарезервировал.

Каким образом высокий объем потребительского кредитования отражаются на уровне инфляции?

- Рост потребкредитования в моменте подкачивает цены, они быстро растут. Нужно отметить, что это разговор из области "курица или яйцо". Потребительские кредиты и инфляция — это такая спираль. Может быть так, что при большой инфляции, люди начинают брать в рассрочку деньги. То есть покупаешь сейчас и выплачиваешь в течение года. Этим подстегивается инфляция. Если в стране низкая инфляция, то стимула уже нет у населения покупать в рассрочку товар - через год он же сильно не подорожает.  То есть нельзя сказать точно, что порождает инфляцию. Резкий рост потребительского кредитования совершенно не обязательно является причиной инфляции. Вполне может быть наоборот - началась инфляция и люди начали покупать в рассрочку.

Потребительское кредитование у нас растет, а вот, бизнес БВУ плохо кредитуют. Чем это можно объяснить?   

- Потребительское кредитование – это кредитование торговли. Здесь вопрос в том, кто на самом деле платит. Есть, например, классическое кредитование, когда человек берет кредит и платит проценты. Ему называется сумма переплаты и так далее. Рассрочка – это тот же кредит, в нем прошиты проценты, но платит их продавец. Он бы вам по 800 тенге продал, но он продает по 1000 тенге в рассрочку. Продавец, условно, по 800 тенге товар продает банку, а банк вам перепродает по 1000 тенге. Это разная модель бизнеса. Почему, допустим, Каспи банк может такую рассрочку делать, он же с этим продуктом зашел. Он, условно говоря, подписывает договор с магазином бытовой техники с условием, что система рассрочки позволит на 50% увеличить продажи, то есть банк становится оптовым покупателем.   

Резюмируя, кредитовать в Казахстане производителей невыгодно, потому что у нас есть голландская болезнь. Кредитование разворачивается в сторону торговли. Завод финансировать тяжело, есть риски того, что бизнес не пойдет, прибыли не будет, нужны налоговые льготы, нужные скидки, потому что у нас в стране слишком дешевый импорт. По этой простой причине наши банки кредитуют торговлю. Раньше кредитовали торговые сети. Была схема, когда сеть брала деньги в кредит, продавала товары и погашала кредит, а сейчас сеть просто быстрее продает, делает большую скидку покупателям и получает свой бенефит.

Какая оптимальная модель необходима, чтобы бизнесу повысить доступ к привлечению кредитных ресурсов?

- Нужно сделать бизнес в Казахстане выгодным, нужно сделать производство в Казахстане выгодным. Это возможно при условии, если цены на импортные товары будут выше. Вы не поднимите их на самом деле, вы вернете их к равновесию. Помните у нас, чтобы удержать курс доллара, назначали продажи квазигоссектора. Бешеным образом трансферты из Нацфонда увеличивают, чтобы продавать на бирже. То есть мы понимаем, что без нефтяных денег курс должен быть другим. Мы достаем нефтяные деньги из Нацфонда, из квазигоссектора, когда не хватает интервенций. То есть мы берем незаработанные нами нефтяные деньги, сырьевые, продаем на бирже, чтобы удержать курс, а удерживая курс, мы таким образом удерживаем цены на импортные товары. Когда цены на импортные товары низкие, то внутреннее производство никогда не разовьется, потому что несправедливое ценообразование.  

Ремарка Baigenews.kz: проблема закредитованности населения в стране стоит остро уже не один год. В 2019 году в стране провели кредитную амнистию гражданам, имеющим долговую нагрузку - простили займы 440 тысячам казахстанцам. Это удовольствие обошлось в 125 млрд тенге. Но, как показала практика, большого результата от этого мероприятия не было получено. Казахстанцы продолжали брать займы. В последние годы прослеживается рост розничного кредитования. Доля неработающих кредитов вновь увеличивается. Часть проблемных заемщиков может воспользоваться, принятым не так давно законом о банкротстве физических лиц, который позволяет в досудебном порядке реструктуризировать задолженность, а какую-то ее долю даже списать. Плюс к этому на прошлой неделе в мажилисе приняты поправки в Налоговый кодекс, которые будут стимулировать микрокредитные организации и коллекторские агентства списывать проблемную задолженность с помощью налоговых послаблений. Добросовестные заемщики, дисциплинировано погашающие кредиты, заявляют о росте иждивенческих настроений, к которым приводят вышеописанные меры. Отчасти они правы. С другой стороны, причиной того, что большая часть казахстанцев вынуждена залезать в кредитную кабалу, являются их низкие доходы. Государство в первую очередь нужно решать вопрос повышения доходов населения, с чем на фоне высоких темпов инфляции оно не очень справляется. Ограничивающие методы розничного кредитования, возможно, и позволят добиться некоторого снижения кредитования. Торговым сетям в таком случае нужно готовиться к снижению объемов продаж.