Top.Mail.Ru
  • Нур-Султан, -2 ℃
  • Алматы, +4 ℃
  • Шымкент, +10 ℃
  • Размер текста

Лента новостей

Исламское финансирование в Казахстане

  • Видео
Чем отличается исламское финансирование от обычного, кто может быть клиентом исламского банкинга и заработает ли в Казахстане исламская ипотека – на эти и другие вопросы ведущего "BaigeNews Online" отвечает главный менеджер Хаба по исламским финансам и бизнесу Международного финансового центра "Астана" Мадина Тукулова.

Д.Айдаров:  В эфире «Baigenews Online», в студии работает Дамир Айдаров, здравствуйте. Очередной выпуск нашей передачи мы хотим посвятить теме развития исламского финансирования в Казахстане. Чем оно отличается от традиционного финансирования, появится ли в Казахстане исламская ипотека – эти вопросы мы будем сегодня обсуждать с нашим гостем, главным менеджером хаба по исламским финансам и бизнесу международного финансового центра «Астана» Мадиной Тукуловой. Добрый день, Мадина

М.Тукулова: Здравствуйте.

Д.Айдаров:  Первый же вопрос традиционный – что такое исламское финансирование? Немножко расскажите об этом понятии.

М.Тукулова: Итак, исламское финансирование – это финансирование, основанное на нормах исламского права. Есть определенные требования к исламскому финансированию и определенные принципы. Одни из основных принципов – я, наверное, немного раскрою – первое, это отсутствие ростовщичества, то есть, отсутствие ссудного процента. Следующее – это отсутствие неопределенности в сделках, это запрет на совершение сделок по запрещенным видам деятельности, например, продажа оружия, алкогольной продукции и так далее. И принципы исламского финансирования отличаются от принципов традиционного финансирования в части: первое – это необходимость разделения прибыли и убытков в исламском финансировании базируется на партнерских отношениях, и второе – это необходимость актива под любой сделкой. Это вот основные принципы, которые и отличают исламские финансы от традиционных. Соответственно, в исламском финансировании, то, что я сказала в части исламского права, обязательно при сделках необходимо заключение шариатского совета – это совет по принципам исламского финансирования, который говорит, что да, сделка действительно структурирована по принципам исламских финансов.

Д.Айдаров:  А какие есть инструменты в исламском финансировании?

М.Тукулова: Есть много различных инструментов. Наверное, я остановлюсь на основных направлениях по этим структурам. Первое – это основа на торговом финансировании. Одним из примеров является, когда, например, банк и клиент, между ними существуют следующие отношения: клиенту необходимо, допустим, оборудование, банк покупает это оборудование на себя и перепродает уже клиенту в рассрочку. Следующий – это вопрос аренды или лизинга, также банк свое имущество – если это банк или финансовый институт – он предоставляет компании в лизинг или в аренду, как один из вариантов – с последующим выкупом. И третье – это, как я уже сказала, партнерские отношения, когда банк и клиент совместно участвуют в реализации какой-нибудь инвестиционной деятельности. И здесь существует несколько вариаций, когда, например, с одной стороны, банк полностью вкладывает финансовую часть, а в свою очередь клиент, например, предоставляет свой опыт, свою какую-то проектную деятельность. Или другой вариант, когда и банк, и клиент равноценно вкладываются в части финансов и в то же время клиент осуществляет уже эту деятельность.

Д.Айдаров:  Мадина, с какого события или даты можно считать точку отсчета прихода исламского финансирования в Казахстан?

М.Тукулова: Вообще, исламское финансирование начало развиваться еще в конце 90-х годов и в начале 2000-х. Наверное, основной точкой отсчета будет февраль 2009 года, когда был принят закон по исламскому финансированию, это было впервые на территории СНГ. Наверное, эту дату я бы определила точкой отсчета по развитию исламских финансов.

Д.Айдаров:  И что за десять лет сделано?

М.Тукулова: Во-первых, создана законодательная база по исламским финансам, если мы сейчас будем говорить о Казахстане. Были приняты различные законы по исламскому финансированию, исламскому банкингу, в части исламского рынка капитала, также по исламскому страхованию и перестрахованию. На территории Казахстана существует два банка, исламских банка, предоставляющих услуги в соответствии с принципами исламского финансирования. Кроме того, существуют исламские лизинговые компании. Национальным банком приняты были нормативно-правовые акты в части исламского финансирования, были приняты дорожные карты по развитию исламских финансов. В принципе, была проведена достаточно большая деятельность именно в плане развития исламского финансирования на территории Казахстана. Но здесь еще параллельно можно говорить о развитии исламского финансирования в рамках МФЦА, потому что с момента создания МФЦА провел большую работу по развитию данного направления. Я бы хотела тоже на этом моменте поподробнее остановиться, если можно.

Д.Айдаров:  Да. Здесь, получается, эстафету принял Международный финансовый центр «Астана» по развитию исламского банкинга?

М.Тукулова: Да, исламское финансирование является одним из стратегических направлений международного финансового центра, и в настоящее время при содействии Азиатского банка развития мы полностью подготовили законодательную базу по исламскому финансированию – это и банкинг исламский, и исламское страхование и перестрахование, и исламский рынок капитала. Следующим шагом мы получили грант – техническое содействие Исламского банка развития и в настоящее время консультанты исламского банка развития готовят мастер-план – это своего рода стратегия, дорожная карта развития исламского финансирования в Казахстане и МФЦА до 2025 года, где будут предоставлены основные рекомендации, что же дальше, как же дальше развивать исламское финансирование. В МФЦА уже зарегистрировано около 20 компании, предоставляющих услуги в области исламского финансирования. Мы создали на своей площадке международный экспертный совет по исламским финансам и совет по принципам исламского финансирования, куда входят ведущие и влиятельные эксперты и шариатские советники в области исламских финансов. МФЦА является членом международных организаций в области исламского финансирования, которые разрабатывают и предоставляют основные стандарты в области исламских финансов. То есть, была проделана огромная работа за несколько лет. То же самое в части развития рынка капитала, вот на бирже МФЦА разработаны правила, позволяющие выпускать исламские ценные бумаги. Вот эта деятельность позволила – буквально на днях вышел отчет, один из влиятельных отчетов в области исламских финансов, Global Islamic Finance Report, в соответствии с которым Казахстан поднялся на шесть строчек. Мы были в прошлом году на 24 месте, в настоящее время мы на 18 месте.

Д.Айдаров:  Это за счет тех мер, которые…

М.Тукулова: Которые принимаются МФЦА.

Д.Айдаров:  Вы сказали, 20 компаний, которые готовы работать в области исламского финансирования. Они будут работать с бизнесом или на физических лиц рассчитаны?

М.Тукулова: Абсолютно нет ограничений. Компании будут работать как с бизнесом, корпоративным сектором, так и с физическими лицами. То есть, это и исламские банки, которые будут предоставлять свои услуги как корпоратам, так и обычному розничному потребителю.

Д.Айдаров:  Здесь речь идет о передаче финансовых средств типа кредита или нет?

М.Тукулова: Да, это исламское финансирование, я бы больше назвала, чем кредитование, наверное, больше назвала бы финансированием по принципам исламского финансирования, и это компании, которые будут предоставлять консалтинг в области исламских финансов. У нас зарегистрирована, например, компания юридическая, которая предоставляет услуги именно в части исламского финансирования, то есть, это консалтинговые компании. У нас есть несколько финтек компаний, которые именно основываются на исламских финансах. Первый онлайн исламский банк тоже зарегистрирован на площадке МФЦА, потому что всё-таки финтек-технологии движутся очень хорошо впереди.

Д.Айдаров:  Мадина, скажите, на кого рассчитан вообще исламский банкинг, исламское финансирование – это на бизнес или на физических лиц?

М.Тукулова: На тех и других, абсолютно нет ограничений. Все зависит от деятельности самого финансового института, на что нацелен он. Если финансовый институт в своей деятельности обозначил, что он больше видит, например, корпоративный сектор в качестве своих основных потребителей, то, естественно, он концентрируется на корпоративном секторе, на бизнесе. Если же он считает себя более розничным финансированием, то, естественно, он концентрируется на розничном секторе. Но в целом, в исламских финансах нет таких ограничений, что он для того или иного сектора предназначен.

Д.Айдаров:  А те два банка, которые сегодня работают в Казахстане, они с кем работают?

М.Тукулова: Они работают как с корпоративным сектором, так и с розничными потребителями.

Д.Айдаров:  Такой вопрос – исламская ипотека, она сегодня волнует много наших читателей, наших граждан. В чем разница между исламской ипотекой и обыкновенной традиционной? И кто-то из банков, которые работают в Казахстане, уже оказывают услуги по исламской ипотеке?

М.Тукулова: Да. Буквально, наверное, в конце 2018 года исламский банк Al Hilal объявил о старте, о начале своей деятельности именно в части исламской ипотеки. И они получили очень высокий спрос – буквально в первые дни более 1000 заявок со стороны потребителей в части исламского финансирования. Банк тоже сообщил, что вот буквально за полгода они получили около 17 000 заявок именно вот на получение исламской ипотеки. Здесь, если в части отличий говорить – наверное, расскажу, как построена исламская ипотека. Это когда банк покупает на себя недвижимость и дальше передает в рассрочку недвижимость клиенту. Своего рода это торговое финансирование, в таком формате будет работать исламская ипотека. Продукт, если говорить языком исламского финансирования, называется мурабаха.

Д.Айдаров:  То есть, здесь нет процентов, как в обычной?

М.Тукулова: Да, здесь наценка. И я вот буквально недавно читала, ознакомилась, что делали большое исследование в части разницы между исламской ипотекой, именно вот конкретного банка, у них на сайте вся информация есть, как будет действовать, какие условия они предлагают – и наши банки второго уровня, традиционные банки. И оказалось, что исламская ипотека выходит дешевле.

Д.Айдаров:  А нет ли со стороны банков второго уровня какого-либо, можно сказать, неприятия исламских финансов? Может быть, сговор, чтобы клиенты, кто сотрудничает с традиционными банками, не перешли туда, на сторону конкурентов, или вообще их нельзя назвать конкурентами – банки, которые работают в исламском финансировании и классические банки?

М.Тукулова: Я думаю, что первое – это у каждого своя ниша, и второе – я не видела какой-то конкретно между ними – понятно, что здоровая конкуренция, естественно, существует – но какого-то сговора, об этом я не слышала и не видела. Наоборот, одним из примеров служит второй исламский банк, Zaman bank. Это банк традиционный, который был конвертирован в исламский банк. Национальным банком была подготовлена законодательная база, позволяющая традиционным банкам конвертироваться в исламский, и вот, Zaman bank использовал данную поправку в законе, и в настоящее время – это исламский банк.

Д.Айдаров:  Кто может пользоваться услугами исламского финансирования – только мусульмане либо же люди других вероисповеданий? Ограничения есть?

М.Тукулова: Это еще один из мифов исламского финансирования. Исламское финансирование предоставлено для всех, абсолютно нет никаких ограничений, ни по половой принадлежности, ни по расовой и, естественно, ни по вероисповеданию. Исламское финансирование – оно для всех. И вот в части именно мифов исламского финансирования я бы хотела еще один момент отметить: очень часто говорят о том, что исламское финансирование – это бесплатное финансирование, это благотворительность большего рода. Хотела бы сказать, что это тоже миф, нельзя забывать, что исламские финансы – это все-таки финансы и, соответственно, целью любого финансового института является получение прибыли, но другой момент – насколько и каким образом банк или финансовый институт получает свою прибыль? Важным моментом, например, в исламских финансах является не отсутствие штрафов, но, например, исламский банк или финансовый институт не использует штрафы в качестве получения прибыли. Штрафы направляются на благотворительность. То есть, это более дисциплинирующая мера, которая используется финансовым институтом по отношению к клиентам, но ни в коем случае не используется как получение прибыли. Один этот момент позволяет говорить все-таки о высокой морали, справедливости исламских финансовых институтов.

Д.Айдаров:  Мы сейчас внедряем, строим свою модель. На кого Казахстан, на чей опыт обращает внимание при развитии исламского банкинга?

М.Тукулова: Вы знаете, сложно сказать. Мы строим свой путь. Потому что существуют, например, страны Юго-Восточной Азии, в большинстве своем Малайзия, которая использует более либеральный подход в области развития исламского финансирования. Ближний Восток – это более консервативный подход в развитии исламского финансирования. Исламские финансы хорошо развиваются на западе, например, в Лондоне. Мы же используем свою модель, мы пытаемся получить и взять самое лучшее с каждого из методов и построить свой путь развития исламского финансирования.

Д.Айдаров:  Мы говорили о плюсах, а есть ли проблемы для развития? Что сегодня необходимо решить, на Ваш взгляд?

М.Тукулова: Я думаю, скоординированность государственных органов и финансовых институтов в области развития исламского финансирования. Мы при МФЦА зарегистрировали компанию – это Ассоциация по развитию исламских финансов и бизнеса, которая будет своего рода медиатором и в то же время «развиватором», если можно так сказать, исламского финансирования. Данная ассоциация как раз-таки предполагает работу, которая будет выглядеть как мост между государственными органами и финансовыми институтами, чтобы помогать развитию исламских финансов. Бывают моменты, когда есть определенное недопонимание, что такое исламские финансы, потому что, несмотря на десятилетний опыт, все-таки исламское финансирование – это достаточно новый продукт, он в мире-то буквально начал развиваться в 70-х годах. Естественно, есть определенная доля в части, может быть, невысокой грамотности в области исламского финансирования. Благодаря вот таким передачам, как Ваша, мы позволяем расширить, повысить финансовую грамотность в области исламского финансирования. Мы, как МФЦА, тоже проводим очень много мероприятий по данному направлению, потому что это важно, чтобы люди знали, для повышения спроса. Потому что в части, например, большого спроса, говорят, что потенциально очень большой спрос в странах СНГ, 86 миллионов мусульман, в том числе здесь, я говорю, в Казахстане, которым потенциально может быть интересно исламское финансирование, но здесь нужно донести, что есть. Поэтому мы проводим различные мероприятия. Среди последних, я бы хотела сказать, мы провели неделю исламского финансирования в МФЦА, где было очень много семинаров, тренингов по исламскому финансированию, в городе Нур-Султан и в городе Алматы, для населения, для финансовых институтов, чтобы повысить грамотность и узнаваемость исламских финансов. И радует, что в последнее время уже люди начинают интересоваться более детально исламским финансированием. То есть, это уже не база, это уже вопросы касательно структурирования исламских финансов, как лучше использовать исламское финансирование для получения, например, финансирования или для получения инвестиций.

Д.Айдаров:  А как система исламского финансирования – я имею в виду не одной страны, вообще в целом – показала себя во время прошлых финансовых кризисов?

М.Тукулова: Исламское финансирование показало устойчивость во время финансового кризиса именно благодаря своим основополагающим принципам. Необходимо отметить, что все-таки финансовый кризис строился на финансовом пузыре, когда деньги делались на деньгах и в итоге за какой-либо сделкой уже стоял не какой-то актив, а стояла бумажка, которая не имела никакого значения. В исламских финансах это очень важный момент, о котором я говорила в начале, это необходимость актива. То есть, любая сделка предполагает собой наличие актива. Если это партнерские отношения по построению какого-то проекта, то это обязательно проект будет в части, например, строительства завода, то есть, обязательного актива. Или, например, если я говорю о торговом финансировании – опять-таки – движимое, недвижимое имущество выступает обязательно активом. И здесь очень важно, что банк или финансовый институт, в свою очередь, выступает именно правообладателем данного актива, то есть, он покупает его на себя и дальше уже перепродает клиенту.

Д.Айдаров: Спасибо, Мадина, за интересное интервью, желаю успехов Вам в Вашей работе. А я на этом с вами прощаюсь, читайте новости на портале Baigenews.kz,  всего доброго и до свидания.   

Hype news

НОВОСТИ ПАРТНЕРОВ
Загрузка...
not findimage
Наверх