Пять искажений в заявлении судьи Баишева о рынке онлайн-займов

«Рынок онлайн-займов это законный и легальный рынок, но в его отношении существует много стереотипов, которые ретранслируются и множатся, искажая картину реального положения дел. Прискорбно, что такие заявления мы слышим не только от популистов, но теперь они прозвучали и от человека, который занимает высокое положение судьи, а значит априори должен быть беспристрастен и оценивать ситуацию исключительно с правовой и аргументированной точки зрения. В этом отношении публичные заявления Руслана Баишева о рынке онлайн-займов требуют обстоятельного комментария», - считает Ерлан Смайлов, исполнительный директор Казахстанской Ассоциации ФинТех, объединяющей 90% рынка онлайн-кредитования.

В Ассоциации обратили внимание, что, как и везде в мире, в Казахстане деятельность судов и судей основывается на принципах верховенства закона, равенстве всех перед законом и справедливости.  И качество судебной работы является базовым фактором развития демократии, общества и государства.

В Казахстане служители Фемиды действуют, исходя, помимо прочего, из положений Кодекса судейской этики (основывающейся на Бангалорских принципах поведения судей), проекта «Идеальный судья» - одного из приоритетных проектов ВС РК и т.д. О «семи камнях» судебной системы подробно рассказывал и председатель Верховного суда РК Жакип Асанов. Приоритетом работы ВС обозначено доверие казахстанцев к судам. Многое в перечисленных документах сходится, что и понятно, поскольку основные пожелания в работе судей неизменны – это независимость, объективность, честность и неподкупность, соблюдение этических норм, равенство, компетентность.

С учетом этих принципов, а также того, что публичные заявления судьи городского суда г. Алматы Баишева Р.Ж. содержат информацию, не соответствующую нормам законодательства РК, содержат субъективные оценки и догадки, а также непроверенную информацию, полагаем, озвученные им заявления требуют такого же публичного пояснения.

Казахстанская Ассоциация ФинТех комментирует аспекты, затронутые судьей Русланом Баишевым.

1. Выдача онлайн-займов законна

«По опубликованным сведениям управления Организации Объединенных Наций по наркотикам и преступности, доходность от торговли наркотиками на уровне розничного сбыта достигает в среднем 300-400 процентов, торговли людьми и незаконного оборота оружием уже 200 и 300 процентов. Как мы видим, (...) доход от выдачи микрозаймов составляет 800-900 процентов и даже выше, что делает эту сферу бизнеса прибыльнее, чем торговля наркотиками. При этом, за незаконный оборот наркотиков, торговлю людьми или оружием во всех странах мира предусмотрена суровая уголовная ответственность, а за описываемую статье "предпринимательскую" деятельность фактически ответственность не наступает», - заявил судья Баишев.

Рынок не регулируется, но он абсолютно легален. Правовыми рамками для деятельности компаний служат статьи Гражданского Кодекса (в части: статьи 2 (свобода договора), статьи 715 (договор займа), статьи 718 (вознаграждение по займу), статьи 716 (форма договора займа), статьи 722 (возврат предмета займа), статьи 152 (письменная форма сделки).

Поэтому, очевидно, нельзя сказать, что рынок находится вне законодательного регулирования, иначе он не смог бы функционировать и развиваться в течение четырех лет (первый онлайн-заем был выдан в Казахстане в 2014 году).

Действительно, сейчас на рассмотрении в Парламенте находится проект изменений в законодательные акты РК, инициатором которого выступает Национальный Банк Республики Казахстан. Однако, необходимо отметить, что предлагаемые изменения еще не утверждены. Соответственно, судьи при вынесении решения должны руководствоваться действующими законодательными нормами, которые не содержат запрет на незаконность деятельности по предоставлению займов в предпринимательских целях. Более того, в рамках Круглого стола коллеги г-на Баишева Р., в том числе председатель Алматинского городского суда Абдиканов Н.А., согласились с тем, что нормы законодательства по регулированию МФО не применимы к компаниям, осуществляющим деятельность по предоставлению займов в рамках Гражданского кодекса РК.

Стоит подчеркнуть, что и в обсуждаемом законопроекте законность деятельности рынка онлайн-займов не ставится под сомнение.

С учетом изложенного, Ассоциация КазФинТех считает абсолютно некорректным, необъективным и неэтичным смешивать и сравнивать легальный и прозрачный рынок с торговлей наркотиками или оружием.

2.Необъективно и бездоказательно смешиваются разные субъекты рынка

Судья Баишев привел в качестве примера судебное дело, в котором клиент получил 80 000 тенге, а онлайн-компания якобы начислила 16 млн. тенге.

В ходе того же мероприятия судья, говоря о рынке онлайн-займов, сообщил, что статьей 211 КоАП РК, предусмотрена ответственность за превышение микрофинансовой организацией предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения, определенного нормативным правовым актом Национального Банка РК.

Приведенный судьей пример не относится к рынку онлайн-кредитования. На сайте ВС РК имеется одно дело с теми же характеристиками и компанией-кредитором значится микрофинансовая организация.

Казахстанская Ассоциация ФинТех подчеркивает, что смешивание МФО и онлайн-компаний некорректно и не соответствует нормам казахстанского права. Согласно экспертному заключению Высшей школы права Университета КАЗГЮУ, «Категории «микрокредит» и «кредит» обособляются в законодательстве только по признаку специального субъекта-займодателя. Микрокредиты выдаются только микрофинансовыми организациями, кредиты – только банками и организациями, имеющими лицензию на осуществление банковских заемных операций. Денежные займы, выдаваемые юридическими лицами, не обладающими этими специальными статусами, относятся к категории простых займов». То есть онлайн-займы это займы, отличные от тех, что выдают банки и МФО и к ним нельзя подходить с точки зрения норм, которыми регулируются банки и МФО. Отдельных законодательных норм для онлайн-займов на сегодня нет.

Кроме того, Казахстанская Ассоциация ФинТех подчеркивает, что МФО, из чьей практики был приведен пример с начислением 16 млн тенге, являются субъектами рынка, регулируемыми Нацбанком, тогда как онлайн-компании не относятся к МФО и не регулируются Нацбанком, хотя и выступили с предложением ввести регулирование.

Что касается начислений, онлайн-займодатели, объединенные в рамках Ассоциации, при взыскании задолженности в судебном порядке действуют разумно и добровольно снижают сумму взыскания в части неустойки. Более того, в рамках отраслевых стандартов КазФинТех ассоциированные члены-онлайн компании ограничивают сумму взыскания в размере не более 3,5 ОД (основной долг), а часто и того меньше.

3. Генеральная прокуратура и Нацбанк не бездействуют

«Алматинский городской суд неоднократно информировал Национальный Банк и прокуратуру о выявляемых нарушения законодательства, но адекватные меры реагирования не предпринимались», - заявил Баишев.

Между тем, стоит отметить, что Генеральная прокуратура, к которой в свое время с депутатским запросом обратился сенатор Ершов, информировала, что нет оснований для проверки деятельности онлайн-компаний.

Национальный Банк как регулятор инициировал введение законодательных норм, касающихся онлайн-займов. Ассоциация КазФинТех подчеркивает, что в законопроекте, затрагивающем деятельность онлайн-займодателей, не ставится вопрос о законности рынка, о соответствии его деятельности существующему законодательству, речь идет только об ограничении процентной ставки  по онлайн-займам.

Кроме того, представители Национального Банка, неоднократно привлекаемые судьями в качестве экспертов в рамках проводимых заседаний, подтверждали законность деятельности онлайн-компаний.

4. Российский опыт не определяет казахстанскую действительность

«Данная сфера кредитования скоро может криминализироваться, ее начнут финансировать организованные преступные группы за счет доходов полученных преступным путем, а взысканием долгов займутся лица получившие статус коллекторов, фактически являющиеся членами преступных групп. Такое развитие событий произошло в России (...)», - такое заявление сделал судья Баишев.

Судья Республики Казахстан едва ли может позволить себе подобные высказывания, в первую очередь потому, что информация не соответствует действительности, тем более что деятельность различных структур и органов другого государства не может и не должна никоим образом влиять на гражданско-правовые отношения между субъектами Республики Казахстан.  

Кроме того, указание докладчика на возможные риски наличия криминальных источников фондирования онлайн-компании являются лишь прогнозными догадками судьи, не подкрепленными никакими фактами. Более того, КазФинТех неоднократно обращался в Национальный Банк с предложением ввести регулирование рынка онлайн-кредитования, вплоть до утверждения норм о предоставлении регулятору финансовой отчетности и соблюдения норм прозрачности деятельности субъектов данного рынка. Ассоциированные онлайн-компании КазФинТех готовы предоставлять отчетность в случае утверждения соответствующих поправок в законодательство.

5. Сделки по онлайн-займам не являются кабальными

Высказывание судьи Баишева о кабальном характере онлайн-займов также не соответствует действительности.

Существуют нормы законодательства, определяющих «кабальность» сделки, а именно: наличие одновременно следующих признаков, на основании которых сделка может быть признана кабальной и, как следствие, ничтожной: совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях. Таким образом, добровольное заключение клиентами договоров займа с онлайн-компаниями, содержащих полную информацию о правах и обязанностях заемщика, а также его ответственности в случае нарушения обязательств – не может быть приравнено к кабальной сделке.

Для того, чтобы минимизировать риски неконтролируемого роста долговых обязательств заемщика – в случае выхода на просрочку – члены Ассоциации придерживаются стандарта, в рамках которого с заемщика нельзя максимально взыскать больше тела основного долга (ОД) + 250%. В настоящее время участники рынка предлагают законодательно закрепить норму в ОД+100%.

Важны также интересы граждан и степень их удовлетворенности. В 2017 году услугой онлайн-займов воспользовались почти 250 тысяч казахстанцев и лишь 52 человека обратились в Нацбанк с жалобой на онлайн-займодателей. Это несопоставимые цифры.

Динамика роста рынка – с 2,5 млрд тенге выданных займов в 2015 до почти 40 млрд тенге в 2017 году – показывает, что гражданами страны востребованы быстрые займы на малые суммы. Если бы рынок был токсичным и небезопасным для заемщиков, граждане не выбирали бы пользоваться данным продуктом, поскольку договор займа заключается абсолютно добровольно.

Казахстанская Ассоциация ФинТех свидетельствует уважение судейскому корпусу, судьям, профессионально выполняющим свой долг, которых – подавляющее большинство. Вместе с тем, хотелось бы добавить, что судья в своей работе призван обеспечивать основной принцип отправления правосудия – верховенство закона. Данный принцип был озвучен Главой государства Назарбаевым Н.А. в рамках Плана нации «100 шагов». Судья при отправлении правосудия должен быть беспристрастным и обеспечивать равенство прав для обеих сторон спора. Председатель Алматинского городского суда Абдиканов Н.А., подытоживая результаты Круглого стола, акцентировал внимание судей на том, что решение должно приниматься в строгом соответствии с нормами законодательства, исходя из принципа соблюдения прав не только заемщика, но и заимодателя